¿Cómo mejorar su imagen antes de pedir un crédito?

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Aunque estamos metidos de lleno en una crisis económica provocada, entre otras cosas, porque los bancos empezaron a conceder préstamos e hipotecas sin pauta alguna, lo cierto es que en principio utilizan una cantidad de parámetros que les ayudan a tomar la decisión de si conceder o no un crédito.

Es de sentido común que a partir de ahora se hagan las cosas con una mayor coherencia, y por eso debemos tener en cuenta una serie de elementos que hagan que cuando pidamos un crédito aumente la  probabilidad de que nos lo concedan, y si es capaz de realizar una combinación de varios de ellos, sus opciones se incrementarán considerablemente.

1. Pagar sus facturas a tiempo de ahora en adelante

Lo solvente que una persona sea es de vital importancia a la hora de pedir un crédito. Pagar las facturas a tiempo puede sonar obvio, pero si usted tiene alguna morosidad en el último o los dos últimos años, provocará un impacto desproporcionadamente negativo. No es algo que podamos arreglar de la noche a la mañana, pero la mejor estrategia de cara al futuro es asegurarnos de que no vuelve a ocurrir.

Uno de los aspectos más afortunados es que la información negativa, cuanto más vieja, menor impacto tiene. Si usted tuvo un retraso en el pago de hace tres meses, no puede ser capaz de hacer nada para solucionarlo ahora, pero si usted hace sus pagos a tiempo para los próximos nueve meses, pondrá esa pequeña morosidad en el pasado. Esta clave tiene sentido si no hay morosidad en el futuro.

2. Espere un tiempo antes de solicitar un crédito

Esto será aún más importante si usted ha obtenido uno o dos nuevos préstamos en el pasado reciente.

En primer lugar, cada vez que usted solicita un crédito, se realiza una investigación que concluye con su informe de crédito. Si usted solicita un crédito con varias instituciones financieras en un espacio de uno o dos meses, el impacto combinado puede ser más significativo. Al no solicitar crédito nuevo, evitará estos pequeños puntos negativos.

En segundo lugar, cada vez que usted adquiere un préstamo nuevo recibe un golpe negativo en sus informes de crédito, debido a la falta de experiencia con el pago. Usted evitará este golpe si deja pasar un tiempo antes de solicitar nuevos préstamos.

3. Pagar las pequeñas cuentas de crédito

Un factor que los modelos de scoring de crédito tienen en cuenta es el número de préstamos que tiene pendientes. En general, una persona con tres préstamos pendientes de pago no estará en la misma situación que alguien que tenga diez préstamos pendientes.

Por esta razón, es posible que desee pagar algunos de sus préstamos, empezando por los de menor cuantía. Si tiene siete préstamos pendientes de pago, y usted puede pagar tres de ellos con saldos combinados de 1.000€, se ha reducido el número de préstamos con saldos pendientes de pago a tan sólo cuatro, al tiempo que deja atrás unas cuantas deudas.

4. Pagar algunas deudas

Se suele medir la utilización del crédito como el porcentaje de la deuda pendiente respecto de la cantidad de crédito disponible. Si usted tiene 15.000€ en saldos pendientes de diversas líneas de crédito abiertas que hacen un total de 20.000€, la utilización del crédito es del 75% (15.000/20.000).

La utilización de crédito es considerado uno de los mejores predictores de incumplimiento del deudor, y debemos tener en cuenta que cuanto menor sea ese porcentaje mejor para nosotros. Con el fin de mejorar en este punto, debería pagar sus préstamos a un nivel en el que se encuentre holgado pero que al mismo tiempo reduzca ese ratio.

5. Revisar el informe de crédito

Usted debe revisar su informe de crédito por lo menos una vez al año para ver si hay errores. Usted podría tener cuentas de crédito incluidas en su informe de crédito que no son suyas, lo que aumentaría la cantidad de deuda que está soportando.

Una vez que los errores se corrigen, tendrá que solicitar expresamente que el acreedor elimine la información negativa de su informe de crédito, así como obtener la confirmación por escrito de que la entrada era un error del acreedor.

6. Pagar todos los gastos de cancelación u otros importes vencidos

Si tiene alguna obligación pendiente, incluso siendo ésta de hace mucho tiempo, todavía podría tener un efecto negativo, siempre y cuando se esté presentando en su informe. Haga los arreglos necesarios para pagarlas, y asegúrese de que recibe una carta de confirmación por parte del acreedor.

Nunca suponga que los saldos no importan porque son de hace cinco o seis años. No dude en pagarlas, sobre todo siempre que tenga más de una.