¿Qué son las cláusulas floor o cláusulas suelo hipotecarias?

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La cláusula suelo (floor en inglés) es una cláusula contemplada en algunas hipotecas y que fija los intereses mínimos que pagaremos durante el período que dure nuestra hipoteca. Este tipo de cláusulas se han incluido durante muchos años en una buena cantidad de hipotecas españolas. Las entidades la incluían para no asumir el riesgo de caída del tipo de interés tomado como referencia, el Euribor.

Por ejemplo, si tenemos una hipoteca a tipo variable, y el Euribor más el diferencial que nos aplican cae por debajo del nivel del suelo que ha impuesto la entidad bancaria, no nos beneficiaremos de la caída, pagaremos como mínimo el suelo. Es decir, estaríamos pagando más de lo que nos correspondería pagar si esa cláusula no existiese.

El principal problema de este tipo de cláusulas es que gran parte de los contratos hipotecarios que se firmaron llevaban dicha cláusula pero los particulares que firmaron el contrato desconocían su existencia. Lo que denota una mala “praxis” por parte de las entidades financieras.

Aquí podemos observar la evolución mensual del Euribor desde el año 2005 hasta la actualidad.

evolucion mensual euribor clausula suelo

Durante un tiempo, no hubo problemas con las cláusulas floor porque el Euribor crecía. Como vemos en el gráfico desde enero de 2005 el crecimiento fue continuado hasta Septiembre de 2008 que comenzó a caer en picado. Luego volvió a crecer un poco y volvió a bajar con fuerza hasta los niveles actuales. Con la subida, nos subía la cuota de la hipoteca, pero con la bajada la gente observó que la cuota no se reducía, de ahí el problema.

El Euribor a doce meses, el indicador más utilizado para el cálculo de las hipotecas, cerró el 2012 en su mínimo histórico, el 0,549%. Esto supondría un ahorro en la cuota de unos 100 euros al mes, 1.200 euros anuales. Una hipoteca con una cláusula suelo no se puede beneficiar de esta bajada, justamente por ese interés mínimo por debajo del cual la hipoteca no puede bajar.